Quando conviene l’estinzione anticipata di un prestito?

Hai richiesto un finanziamento e hai la liquidità necessaria per estinguerlo? Scopri se e quando conviene l’estinzione anticipata di un prestito.

Chiedere l’estinzione anticipata di un prestito rappresenta un diritto di ogni contraente come indicato dalla Banca d’Italia e previsto dalla norma sul credito ai consumatori. Nello specifico, si tratta di quel provvedimento che permette al risparmiatore di chiudere anticipatamente il contratto relativo al prestito personale versando in un’unica soluzione la somma residua.

Effettuare l’estinzione anticipata del piano di ammortamento è quindi sempre possibile. Ma siamo sicuri che sia sempre la strada migliore? Detto altrimenti, quando conviene l’estinzione anticipata di un prestito?

Ecco che oggi, abbiamo deciso di rispondere a questa domanda e per farlo abbiamo chiesto una mano agli esperti di SuperMoney, il comparatore online di prestiti. Se anche tu hai un prestito in attivo e la liquidità necessaria per estinguerlo, questo articolo ti aiuterà a capire meglio come funziona e quando conviene.

Qualora fossi poi interessato a ricevere maggiori informazioni al riguardo, ad esempio su come calcolare il debito residuo, ti consigliamo di leggere anche la guida sull’estinzione anticipata di un prestito sempre redatta dagli esperti di SuperMoney. Vediamo invece ora di capire come funziona il rimborso anticipato di un prestito e quando conviene.

Estinzione anticipata di un prestito: come funziona?

Come anticipato, effettuare l’estinzione anticipata del piano di ammortamento è sempre possibile. Nello specifico poi, la procedura è attuabile attraverso due soluzioni differenti:

• versando l’intero importo, e di conseguenza estinguendo definitivamente il debito;
• versando solo una quota della cifra rimanente, abbreviando così la durata del finanziamento.

Se opti per la seconda soluzione, devi inoltre sapere che potrai effettuare l’estinzione anticipata secondo due modalità:

• diminuendo la durata del prestito, mantenendo così costante il valore della rata da pagare mensilmente;
• diminuendo l’importo di ciascuna rata da pagare, mantenendo così costante la durata del finanziamento.

Estinzione anticipata di un prestito: quando conviene?

Ma, nella pratica, quando conviene l’estinzione anticipata del prestito? Devi sapere che, come per i mutui, anche nel caso dei prestiti personali il piano di ammortamento prescelto dalle banche italiane segue generalmente il cosiddetto modello alla francese, ovvero quel sistema secondo il quale viene richiesto prima il pagamento degli interessi e poi quello del capitale vero e proprio.

Questo significa che le prime rate del finanziamento sono composte in parte maggiore dagli interessi e in parte minima dalla quota del capitale. Via via che si procede all’estinzione del piano di ammortamento, quindi, la quota di interessi scende mentre sale quella del capitale. Di conseguenza, questo meccanismo rende chiaro come l’estinzione anticipata di un prestito non sia sempre conveniente a priori.

Proprio perché il piano di ammortamento si fonda sul quello alla francese, il rimborso anticipato del debito risulta essere più conveniente se si ci trova ancora all’inizio del finanziamento. Ovvero quando stai ancora pagando gli interessi in parte preponderante e, quindi, quando il risparmio sugli interessi dovuti alla banca può essere ancora consistente.

Per contro, l’estinzione anticipata del prestito risulterà sconveniente se sei arrivato quasi alla fine della restituzione del finanziamento, ovvero quando oramai hai già pagato la maggior parte degli interessi e le rate sono formate principalmente dal capitale.