Pro e contro dei piani pensione (polizze PIP)

Purtroppo per il futuro non si può che attendere un peggioramento dei trattamenti previdenziali pubblici. Diventa perciò una necessità costruirsi qualche tipo di pensione integrativa.  Rientrano nel quadro dei fondi pensione le polizze PIP (i piani individuali previdenziali), che vanno valutati attentamente perché prevedono un impegno costoso e a lungo termine.

In sintesi, ecco quali sono i principali difetti di queste polizze:
* chi è dipendente, deve rinunciare ai contributi del datore di lavoro, previsti soltanto per coloro che aderiscono ai fondi pensione “chiusi” gestiti da una categoria (per esempio i metalmeccanici o i chimici) oppure a quelli “aperti”, a cui può partecipare chiunque;
* i PIP costano molto di più dei fondi, quanto a commissioni (si va dallo 0,57% al 2-3% annuo). Percentuali che a lungo andare limitano di molto la prestazione del capitale maturato alla scadenza;
* possono avere dei costi di entrata molto alti (dal 2,5% fino all’8% circa);
* sul totale dei premi accantonati si paga il 15% di ritenuta fissa;
* non possono essere riscattati prima dell’età pensionabile (65 anni)

Questi invece i vantaggi:
* sono fiscalmente detraibili (su 2.000 euro, con aliquota IRPEF del 23%, il risparmio è di ben 460 euro per anno per 5 anni);
* sono un buon tipo di investimento per le persone di età media, ovvero per chi al momento ha meno di 20 anni di contributi (perché saranno i più penalizzati dall’attuale sistema pensionistico);
* lo sono anche per chi andrà presto in pensione e dispone di una piccola cifra da investire ogni anno e ha un’aliquota IRPEF piuttosto alta (33%).

In ogni caso mai accettare a scatola chiusa una proposta proveniente da una sola fonte: occorre informarsi personalmente, o chiedere consiglio a un consulente. Prudenza è la parola d’ordine.

In questo articolo, altri consigli per una valutazione dei PIP.